經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 在當(dāng)前的轉(zhuǎn)型和重塑關(guān)鍵時期，中國銀行業(yè)面對低息差新常態(tài)和數(shù)字金融的快速發(fā)展，如何審慎評估和應(yīng)對挑戰(zhàn)與機(jī)遇？

2023年，我國商業(yè)銀行凈利潤增速放緩，平均資產(chǎn)利潤率(ROA)和平均資本利潤率(ROE)均下降至十余年來的新低水平。在這一背景下，微眾銀行走出了自己的增長曲線。截至2023年末，個人有效客戶數(shù)增至3.99億人，累計申請貸款的中小微企業(yè)超450萬家，總資產(chǎn)為5355.79億元，凈利潤達(dá)到108.15億元。

微眾銀行如何平衡業(yè)務(wù)盈利能力和風(fēng)險管控能力，是一個值得深入探討的問題。6月18日，在經(jīng)濟(jì)觀察報主辦的“新價值 新動力2023—2024年度受尊敬企業(yè)年會”上，微眾銀行首席財務(wù)官、董事會秘書王立鵬接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)專訪，分享了相關(guān)經(jīng)驗及思考。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，微眾銀行為普惠金融而生，近年又在科技金融領(lǐng)域中有所建樹，這與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇金融大文章契合度較高。經(jīng)過九年多的創(chuàng)新發(fā)展，哪些因素助力了微眾銀行在普惠金融領(lǐng)域的成功探索？這些因素對于其他銀行來說是否具有借鑒意義？

王立鵬：微眾銀行自2014年底獲批成立并于2015年正式啟動運(yùn)營以來，已走過接近十年的發(fā)展歷程。在這十年中，微眾銀行積累了很多經(jīng)驗，也取得了一定的成績。從我們的角度來看，微眾銀行的發(fā)展可歸因于堅定不移的戰(zhàn)略定位——專注于普惠金融與小微企業(yè)的服務(wù)，這一原則貫穿其發(fā)展始終，未曾動搖。

科技創(chuàng)新是推動微眾銀行發(fā)展的另一核心動力。作為一家持牌商業(yè)銀行，也是一家純數(shù)字銀行，微眾銀行以科技立行為重要戰(zhàn)略、一直將科技作為主要驅(qū)動力，具有很強(qiáng)的數(shù)字化特色，當(dāng)前我們的業(yè)務(wù)及服務(wù)均為線上化模式。目前，微眾銀行的科技人才占比超過50%，若計入風(fēng)控建模、數(shù)據(jù)分析及工程技術(shù)等領(lǐng)域的專業(yè)人員，這一比例接近60%。我們高度重視科技的研發(fā)與投入，這一舉措護(hù)航了微眾銀行在創(chuàng)新前沿的位置，成為金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的代表，不斷促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng)新與效率提升。

在財務(wù)投入上，微眾銀行展現(xiàn)出對科技創(chuàng)新的極大重視，近十年來每年在科技上投入均接近營收的10%。微眾銀行的研發(fā)投入水平不僅遠(yuǎn)超多數(shù)城市商業(yè)銀行，甚至達(dá)到了部分股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：未來10%左右的科技投入還會持續(xù)嗎？

王立鵬：我們會持續(xù)加大科技投入，鑄就核心競爭力。微眾銀行未來在科技領(lǐng)域的投入依然會占營收相當(dāng)重要的比重。在銀行業(yè)中，營收的10%左右的科技投入是一個非常高的水平，甚至高于其他商業(yè)銀行的數(shù)倍或更多。我們堅信，持續(xù)的高投入不僅是核心競爭力的體現(xiàn)，也是未來持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：近年普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，微眾銀行如何平衡普惠金融業(yè)務(wù)的盈利能力和風(fēng)險管控能力？

王立鵬：我們的普惠金融業(yè)務(wù)在很大程度上得益于數(shù)字化能力的構(gòu)建，尤其在“微業(yè)貸”這款產(chǎn)品上表現(xiàn)得較為充分。自2017年面世以來，“微業(yè)貸”作為一款專為小微企業(yè)設(shè)計的全線上循環(huán)貸款解決方案，憑借其操作簡便與高效的審批流程，市場接納度較高，服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量已逾450萬家。

“微業(yè)貸”的核心價值在于重塑了小微企業(yè)貸款的傳統(tǒng)流程，大幅削減了冗余環(huán)節(jié)。該產(chǎn)品依托于先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，能夠在用戶同意并遵守法律規(guī)范的前提下，即時整合來自政府和市場的多元化合規(guī)數(shù)據(jù)，涵蓋工商注冊信息、司法記錄、稅務(wù)報告、公共事業(yè)繳費(fèi)情況、海關(guān)記錄及社保繳納詳情等，以此為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)算法在極短時間內(nèi)完成信用評估和貸款決策過程，顯著縮短了資金到賬時間。小微企業(yè)主僅需提供基本信息并通過人臉識別驗證，便能在幾秒鐘內(nèi)得知貸款額度，并在幾分鐘內(nèi)獲得信貸資金，極大地緩解了小微企業(yè)融資中常見的融資難、融資慢問題。

此外，我們還在不斷拓展“微業(yè)貸”的應(yīng)用場景，比如推出面向科技創(chuàng)新企業(yè)的專項金融服務(wù)，以及延伸至產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，覆蓋大中型企業(yè)上下游的小微企業(yè)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的廣度與深度。通過持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，微眾銀行旨在構(gòu)建更加完善的小微企業(yè)數(shù)字化金融服務(wù)體系，為支持國家小微科技創(chuàng)新貢獻(xiàn)力量。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：微眾銀行如何看待自身的發(fā)展歷程，將如何利用數(shù)字金融保持和提升自身競爭力？

王立鵬：這也是我們這些年也在反復(fù)思考的課題之一。微眾銀行能夠取得今天的成績，和我們在科技方面的大力投入、戰(zhàn)略的篤定密不可分。我們深知科技進(jìn)步的持續(xù)演進(jìn)特性，要始終保持對新興技術(shù)的高度敏銳性，力求在數(shù)字金融浪潮中占據(jù)領(lǐng)先地位。早在2015年，微眾銀行前瞻性地確立了區(qū)塊鏈技術(shù)戰(zhàn)略，通過深入研發(fā)與廣泛應(yīng)用，不僅在金鏈盟（微眾銀行于2016年5月牽頭發(fā)起的國內(nèi)第一家金融行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟）等體系中建立了顯著影響，并成功打造了一系列創(chuàng)造實際商業(yè)價值的區(qū)塊鏈解決方案，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)活動的效率，針對性地解決了多項業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

此外，微眾銀行很早就打造了自己專屬人工智能團(tuán)隊，將人工智能技術(shù)的應(yīng)用內(nèi)嵌到業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)之中，包括智能營銷、智能客服、智能風(fēng)控，顯著提升了服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力。

近年來，微眾銀行在數(shù)字金融的前沿探索中持續(xù)加速，尤其推進(jìn)大模型技術(shù)的應(yīng)用與研發(fā)。作為業(yè)界先行者之一，微眾銀行不僅率先投身于大模型技術(shù)的應(yīng)用實踐與系統(tǒng)訓(xùn)練，還為此投入了大量資源，明確將大模型技術(shù)定位為驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的核心戰(zhàn)略要素。通過這一系列舉措，微眾銀行全面整合大模型技術(shù)用于銀行業(yè)務(wù)的各個方面，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)拓展、效率提升及模式創(chuàng)新上的整體性、全局性作用，從而鞏固和加強(qiáng)在數(shù)字金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。我們相信微眾銀行在大模型技術(shù)的應(yīng)用會始終走在前列。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：面對日益激烈的市場競爭，微眾銀行將如何鞏固和擴(kuò)大市場份額？微眾銀行的發(fā)展能否對行業(yè)起到一定的借鑒意義？

王立鵬：微眾銀行通過科技創(chuàng)新尋找解決市場痛點(diǎn)的突破點(diǎn)，以此作為在競爭激烈的金融行業(yè)中確立獨(dú)特定位和發(fā)力點(diǎn)的策略。在過去十年的發(fā)展過程中，中國金融業(yè)，特別是銀行業(yè)，在數(shù)字金融發(fā)展方面已經(jīng)取得了斐然的成績，不管是大型金融機(jī)構(gòu)還是中小型金融機(jī)構(gòu)的成績，是有目共睹的。微眾銀行作為其中的一員也獲益良多。我們相信數(shù)字化浪潮會在未來十年甚至更長的時間，對中國的銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。微眾銀行也會持續(xù)在數(shù)字化的這個道路上加大投入。

由于各家銀行資源稟賦不同，面對的市場也不盡相同，各家銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和市場環(huán)境，審慎評估并制定適合自己的發(fā)展策略，以實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展。但我們相信，利用科技提升金融服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營效率，建立健全風(fēng)險管理體系確保業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性是每家銀行的必然選擇。