胡群/文 4月3日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)正式發(fā)布了由金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會三大金融監(jiān)管部門聯(lián)合制定的《關(guān)于推進(jìn)金融糾紛調(diào)解工作高質(zhì)量發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_了未來三年的戰(zhàn)略目標(biāo)：夯實金融糾紛調(diào)解各項工作基礎(chǔ)，拓展金融糾紛調(diào)解功能作用，提升金融糾紛調(diào)解工作整體效能，基本實現(xiàn)金融糾紛調(diào)解制度完備精細(xì)、金融糾紛調(diào)解組織規(guī)范專業(yè)、金融糾紛調(diào)解渠道暢通高效、各方參與金融糾紛調(diào)解工作主動充分、人民群眾滿意度和獲得感顯著提升的工作格局。

金融監(jiān)管部門對消費者保護(hù)工作的重視程度達(dá)到了新高度。針對金融市場中潛藏的金融黑灰產(chǎn)問題，《意見》給予了特別的關(guān)注和重視。

金融黑灰產(chǎn)，這一金融市場中的暗流，通常涉及金融信息竊取、洗錢、金融欺詐、非法維權(quán)、代理退保、惡性催收等嚴(yán)重違法犯罪活動，已成為擾亂金融秩序、損害人民群眾利益的重大隱患。其中，“代理維權(quán)”亂象更是金融黑灰產(chǎn)的典型代表。不法分子利用金融消費者維權(quán)心切，以“代理維權(quán)”為幌子，實則進(jìn)行非法集資、詐騙等違法行為，不僅嚴(yán)重侵害了金融消費者的合法權(quán)益，還造成了廣泛的社會負(fù)面影響。

為此，《意見》明確要求，金融管理部門要會同有關(guān)部門加強(qiáng)金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”亂象的聯(lián)合整治，強(qiáng)化金融糾紛源頭治理。這將有助于從源頭上規(guī)范金融市場秩序，減少因制度漏洞和管理不善導(dǎo)致的金融糾紛，進(jìn)而削弱金融黑灰產(chǎn)的滋生土壤。通過建立完善金融糾紛調(diào)解機(jī)制，能夠有效擠壓金融黑灰產(chǎn)的生存空間，減少消費者因糾紛解決困難而被黑灰產(chǎn)利用的可能性。同時，多方協(xié)同治理機(jī)制的建立，將進(jìn)一步形成打擊金融黑灰產(chǎn)的合力，切實保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。?

金融黑灰產(chǎn)猖獗

金融黑灰產(chǎn)的活動形式日益復(fù)雜，已從傳統(tǒng)的非法代理維權(quán)、反催收等行為，擴(kuò)散至有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等領(lǐng)域。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)社交平臺實施精準(zhǔn)引流，編造“28萬億清零全民負(fù)債”“信用卡房貸不用還，還能賺上億”等煽動性話術(shù)，通過曲解政策、制造煽動性話術(shù)等手段，誘導(dǎo)消費者陷入虛假承諾的陷阱。這些行為不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，造成個人信息泄露和財產(chǎn)損失，還嚴(yán)重破壞了金融市場的公平性和透明度。更為嚴(yán)重的是，這種行為對信用體系造成了重大損害，侵蝕了金融市場的信任基礎(chǔ)，并對社會誠信文化造成深遠(yuǎn)沖擊。

近年來，金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。自2019年起，消費信貸領(lǐng)域，尤其是銀行信用卡行業(yè)，開始涌現(xiàn)出“代理維權(quán)”“債務(wù)優(yōu)化”“非法代理投訴”等金融黑灰產(chǎn)現(xiàn)象。這些現(xiàn)象不僅迅速蔓延，而且逐漸形成了一個上下游分工明確的完整產(chǎn)業(yè)鏈。這些團(tuán)伙精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)消費者還款困難和還款意愿降低的弱點，通過引導(dǎo)和教唆消費者進(jìn)行非法征信修復(fù)等手段，從中謀取非法經(jīng)濟(jì)利益。這些行為不僅侵犯了金融消費者的合法權(quán)益，還阻礙了金融機(jī)構(gòu)的正常運行，增加了金融市場的風(fēng)險和不安定因素，亟待多方協(xié)同治理以維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定性。

2024年11月，馬上消費研究院、西南政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》顯示，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長了10倍之多，造成財產(chǎn)損失達(dá)百億元級。

2024年7月，中國工商銀行金融科技研究院安全攻防實驗室發(fā)布的《2023網(wǎng)絡(luò)金融黑產(chǎn)研究報告》指出，2023年針對銀行營銷活動的黑產(chǎn)行為活躍。具體表現(xiàn)為黑產(chǎn)線報數(shù)量、接碼數(shù)量以及黑產(chǎn)從業(yè)人員規(guī)模等關(guān)鍵指標(biāo)仍處于高位。其中，黑產(chǎn)線報數(shù)量作為衡量黑產(chǎn)關(guān)注度的直接指標(biāo)，2023年，針對銀行業(yè)的黑產(chǎn)線報數(shù)量高達(dá)52.8萬條，日均超過700條。這些線報內(nèi)容主要集中在探討如何針對銀行業(yè)務(wù)及營銷活動實施攻擊，顯示出黑產(chǎn)對銀行領(lǐng)域的持續(xù)關(guān)注和潛在威脅。

面對這一嚴(yán)峻形勢，銀行業(yè)積極采取應(yīng)對措施，加強(qiáng)風(fēng)險防控和打擊力度。以招商銀行信用卡中心為例，2023年，該中心累計梳理排查涉金融黑灰產(chǎn)線索數(shù)十萬條，有效識別和阻斷了多條黑產(chǎn)鏈條。進(jìn)入2024年，招商銀行信用卡中心進(jìn)一步加大打擊力度，針對非法職業(yè)代理投訴，協(xié)助執(zhí)法部門刑事立案20起，行政立案8起，數(shù)十人被采取刑事強(qiáng)制措施。通過銀行精準(zhǔn)梳理線索、積極配合調(diào)查，執(zhí)法部門成功搗毀了多個覆蓋全國范圍的金融黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，有效遏制了黑灰產(chǎn)活動的蔓延，為維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和消費者權(quán)益提供了堅實保障。

治理難點何在？

防范和打擊黑灰產(chǎn)已成為監(jiān)管部門和金融行業(yè)的共識。為維護(hù)金融消費者權(quán)益，我國在多個監(jiān)管部門協(xié)同下，正構(gòu)建常態(tài)化治理金融黑灰產(chǎn)的新機(jī)制，并通過完善催收標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享等手段持續(xù)強(qiáng)化打擊力度。

早在2022年8月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，明確指出需嚴(yán)厲打擊非法代理黑灰產(chǎn)活動，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”等名義實施詐騙、嚴(yán)重擾亂社會信用體系建設(shè)的不法分子。

2023年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會議上，介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運營的代理維權(quán)活動應(yīng)對指南》的起草進(jìn)展，并提出了聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)的總體思路和整體計劃。

同年8月，該協(xié)會進(jìn)一步發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，號召組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)機(jī)構(gòu)共同抵御黑灰產(chǎn)的侵害。倡議強(qiáng)調(diào)，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實貫徹負(fù)責(zé)任金融的理念，履行反黑灰產(chǎn)的主體職責(zé)和社會責(zé)任，積極站在反黑灰產(chǎn)斗爭的前沿。該倡議一經(jīng)發(fā)出，便得到了多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的積極響應(yīng)和支持。

隨著一系列政策和倡議的出臺，金融行業(yè)對黑灰產(chǎn)的打擊力度不斷加大，但黑灰產(chǎn)活動依然猖獗，給金融消費者和行業(yè)穩(wěn)定帶來了持續(xù)威脅。為了進(jìn)一步強(qiáng)化打擊效果，提升整治效率，監(jiān)管部門認(rèn)識到需要更加緊密地協(xié)同合作，形成更加有力的打擊合力。

2024年2月，中國銀行業(yè)協(xié)會組織制定了《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，向會員單位就“代理維權(quán)”的識別標(biāo)準(zhǔn)征求意見。2024年4月，中國人民銀行修訂發(fā)布《征信投訴辦理規(guī)程》，特別針對提供虛假材料、冒名投訴或隱瞞代理關(guān)系等情形增加了終止辦理條款。

今年3月14日，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局與國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合召開會議，共同部署啟動為期六個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊專項行動。會議強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識依法打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪的重要意義，全面加強(qiáng)刑事執(zhí)法與金融監(jiān)管部門行政執(zhí)法協(xié)調(diào)聯(lián)動，依法嚴(yán)厲查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，堅決維護(hù)金融管理秩序，努力以高水平安全護(hù)航金融高質(zhì)量發(fā)展。

專項行動開展以來，全國多地積極響應(yīng)，迅速落實相關(guān)工作部署。各地公安機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管部門密切配合，針對非法代理維權(quán)、金融詐騙、惡意投訴等突出違法犯罪行為展開重點打擊，并積極探索建立跨區(qū)域、跨部門的協(xié)同治理機(jī)制。同時，金融機(jī)構(gòu)也主動加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防控，完善消費者權(quán)益保護(hù)體系，從源頭防范“黑灰產(chǎn)”滲透。

在此背景下，監(jiān)管部門、公安、司法、金融機(jī)構(gòu)等多方重拳出擊，持續(xù)推進(jìn)打擊工作。3月27日，由上海市委網(wǎng)信辦和上海金融監(jiān)管局共同指導(dǎo)，上海銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心主辦的“清朗浦江·2025 金融消保網(wǎng)絡(luò)治理旬主題日”活動暨“網(wǎng)絡(luò)金融信息治理行動”動員會在滬舉行，活動聯(lián)合多方力量規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播，打擊網(wǎng)上違法金融活動，各方力量正源源不斷匯合，共同破解金融“黑灰產(chǎn)”亂象。這一系列行動標(biāo)志著我國在金融“黑灰產(chǎn)”治理方面邁出了堅實的一步，為金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展提供了有力保障。

上海市委網(wǎng)信辦表示，將聚焦網(wǎng)上金融信息領(lǐng)域新情況新特點，會同相關(guān)主管部門，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上金融信息亂象整治，壓實互聯(lián)網(wǎng)平臺主體責(zé)任，指導(dǎo)平臺清理金融領(lǐng)域引流類及誘導(dǎo)性違規(guī)信息，從嚴(yán)處置從事非法金融中介、非法薦股等活動賬號，加強(qiáng)典型案例曝光及正向宣傳引導(dǎo)，切實守護(hù)人民群眾財產(chǎn)安全，為上海國際金融中心建設(shè)營造良好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

上海金融監(jiān)管局金融消保處處長牛學(xué)成表示，2024年上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關(guān)部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺非法開展宣傳的行為，累計封禁賬號數(shù)千個，有效阻斷了非法獲客鏈條。他強(qiáng)調(diào)，未來將堅持齊抓共管的原則，進(jìn)一步強(qiáng)化中央與地方之間的協(xié)同，配合相關(guān)部門嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)金融信息，積極清理金融領(lǐng)域的引流類、誘導(dǎo)性等違規(guī)信息，并加大對無資質(zhì)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站及賬號的處置力度，確保不法分子無機(jī)可乘。

隨著數(shù)字化進(jìn)程的加快，金融黑灰產(chǎn)的攻擊手段和策略日趨智能化和隱蔽化，對全域動態(tài)布防構(gòu)成重大挑戰(zhàn)?！吨袊鹑诤诨耶a(chǎn)治理研究報告》指出，當(dāng)前治理機(jī)制在先進(jìn)性和應(yīng)變能力上存在不足，難以有效辨識、分級、控制隱蔽性風(fēng)險源頭及排查隱患。平臺黑灰產(chǎn)活動日益頻繁，相關(guān)賬號和平臺準(zhǔn)入的管控責(zé)任落實不足，整治標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系尚未完善。盡管金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立安全管理部門，并形成跨機(jī)構(gòu)的自律性組織以協(xié)助公安部門治理黑灰產(chǎn)，但仍面臨溯源難、取證難等實際問題。 ?

如何構(gòu)建長效治理機(jī)制？

金融黑灰產(chǎn)的猖獗，猶如一顆毒瘤，正嚴(yán)重侵蝕著金融市場的健康運行，威脅著廣大消費者的財產(chǎn)安全，其危害性不容小覷。若不予以重拳出擊、嚴(yán)厲打擊，金融市場的穩(wěn)定繁榮將無從談起，消費者的信任也將被徹底摧毀。

深入剖析當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)治理面臨的困境，其根源在于制度體系存在和新型犯罪手法之間存在“時間差”，尤其是法律規(guī)制層面的滯后性。一方面，金融黑灰產(chǎn)活動日益猖獗，卻始終缺乏明確的法律定性；另一方面，我國尚未出臺專門針對金融消費者保護(hù)領(lǐng)域的上位法，導(dǎo)致金融消保工作缺乏堅實的法律基礎(chǔ)。盡管各金融監(jiān)管部門已陸續(xù)出臺相關(guān)管理辦法作為指導(dǎo)性文件，但由于缺乏更高層級的法律規(guī)范支撐，實際處置過程中往往面臨法律依據(jù)不足的困境，制約了執(zhí)法效能。

可幸的是，在各方的努力下，這種滯后性帶來的犯罪者的“安全區(qū)”正在被全面擠壓，此前，治理金融黑灰產(chǎn)統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制初步建立；當(dāng)前《意見》的出臺則標(biāo)志著我國金融治理進(jìn)入新階段，釋放出監(jiān)管體系全面升級的強(qiáng)烈信號。在此背景下，針對《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》所指出的政策和理論層面模糊性問題也正在被陸續(xù)填補(bǔ)：司法機(jī)關(guān)正在加大對非法代理投訴行為的打擊力度，2023年福建省某案中，黑灰產(chǎn)中介代理維權(quán)被定刑敲詐勒索，此前，類似代理維權(quán)案被判刑多以詐騙罪定性；中國人民銀行修訂的《征信投訴辦理規(guī)程》新增“惡意投訴終止辦理”條款，直接切斷黑灰產(chǎn)操縱投訴的灰色通道。這種“邊堵邊打”的治理模式正在逐步完成，形成“發(fā)現(xiàn)即打擊”的閉環(huán)機(jī)制。

“三難”困境正在被逐一擊破。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系升級，構(gòu)建多維度欺詐識別模型，實現(xiàn)從精準(zhǔn)識別到有效處置，模糊地帶正在被技術(shù)證據(jù)鏈填補(bǔ)，逐步明晰新型金融黑灰產(chǎn)行為特征，破解認(rèn)定難題；《意見》推動的跨部門信息共享平臺實現(xiàn)同步響應(yīng)，聯(lián)合辦案機(jī)制讓違法行為無處遁形，逐漸消除治理機(jī)制中的梗阻，化解協(xié)同難題；違法成本正在重構(gòu)，此類行為定刑為敲詐勒索罪，并根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度判處相應(yīng)刑罰，逐步扭轉(zhuǎn)違法成本與收益嚴(yán)重失衡的局面，解決震懾難題。

《意見》出臺只是起點，未來三年將是治理關(guān)鍵期。期待各方共同努力，在立法完善、監(jiān)管協(xié)同、技術(shù)應(yīng)用等方面持續(xù)發(fā)力，推動金融市場的長治久安。