經(jīng)濟觀察報 記者 田進 如何保障未來的養(yǎng)老生活成為每個人必須面對的現(xiàn)實問題。

此前，多位國際學(xué)者的研究顯示，工薪階層退休收入替代率（人們在退休后所能獲得的退休收入與退休前薪酬的比值）在60%以上才能保持退休后的生活水平不下降，如果低于40%則只能保障基本生活。相比之下，因老齡化程度不斷加深，中國職工養(yǎng)老保險替代率（職工養(yǎng)老金與退休前工資之比）下降的壓力非常大。目前，國內(nèi)職工養(yǎng)老保險替代率約為40%，5年前約為44%，15年前約為50%。

因此，對于當(dāng)代中青年來說，僅依賴未來退休后的職工養(yǎng)老保險金來確保養(yǎng)老生活顯然是不夠的。武漢大學(xué)社會保障研究中心主任向運華表示，青年人要意識到，養(yǎng)老不僅是中老年人的事情，而是應(yīng)該從年輕時就開始規(guī)劃和準(zhǔn)備，特別是財務(wù)規(guī)劃方面，應(yīng)該盡早為老年生活打下堅實的基礎(chǔ)。

在向運華看來，較為年輕且收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力較強的家庭可以將收入的50%用于消費，30%用于投資，20%用于儲蓄。20歲以前，主要是投資于自己的知識、時間和健康；20—35歲，建議30%用于儲蓄，70%用于投資；35—50歲，40%用于儲蓄、60%用于投資；50—65歲，50%用于儲蓄、50%用于投資。這些比例可以根據(jù)個人和家庭的具體情況進行調(diào)整。

盡早應(yīng)對養(yǎng)老生活

經(jīng)濟觀察報：當(dāng)代青年人應(yīng)該以怎樣的心態(tài)來看待和準(zhǔn)備未來的養(yǎng)老生活？

向運華：青年人應(yīng)該以積極思考、主動應(yīng)對、全面準(zhǔn)備的心態(tài)來看待和準(zhǔn)備未來的養(yǎng)老生活。隨著人口老齡化的加速和經(jīng)濟社會形勢的變化，年輕人需要盡早關(guān)注養(yǎng)老問題。青年人要意識到，養(yǎng)老不僅是中老年人的事情，而是需要在年輕時就開始規(guī)劃并盡早準(zhǔn)備。

首先，個人要充分認(rèn)識養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，尤其是財務(wù)規(guī)劃，為未來的老年生活打下堅實的基礎(chǔ)；其次，個人要盡早行動，做好儲備。包括財富儲備、老年生活相關(guān)知識的儲備，要關(guān)注科技在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用，如智能家居、遠(yuǎn)程醫(yī)療等，以便享受更加便捷、高效的老年生活。

此外，個人對老年生活要全面準(zhǔn)備。要有應(yīng)對健康狀況、子女相處、社交方式、精神生活等方面變化的方案。爭取在物質(zhì)層面有積累，精神層面能滿足，爭取經(jīng)濟上的獨立與自由，追求充實、有質(zhì)量的晚年生活。

經(jīng)濟觀察報：隨著老齡化程度加深，職工養(yǎng)老保險替代率面臨下降壓力，個人應(yīng)如何看待職工養(yǎng)老保險繳納在養(yǎng)老生活中發(fā)揮的作用？

向運華：人口老齡化、經(jīng)濟發(fā)展放緩和養(yǎng)老保險制度缺陷有可能導(dǎo)致養(yǎng)老保險替代率下降，不過隨著延遲退休、延長繳費年限，即使替代率不下降，也要正確看待基本養(yǎng)老保險保障基本生活的性質(zhì)。

職工養(yǎng)老保險的作用首先是保障老年基本生活，參加養(yǎng)老保險的勞動者在達(dá)到法定退休年齡或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后，能夠獲得基本的生活保障。

其次，養(yǎng)老保險能夠?qū)崿F(xiàn)社會互濟與風(fēng)險共擔(dān)。養(yǎng)老保險作為一種社會保險制度，通過國家、單位和個人共同繳納保險費的方式，實現(xiàn)社會互濟與風(fēng)險共擔(dān)，減輕個人和家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

同時，參加養(yǎng)老保險在促進家庭和社會穩(wěn)定方面也有作用。老年人的基本生活需求有保障，就能夠消除或減少因老年貧困而引發(fā)的家庭和社會問題。在子女?dāng)?shù)量少的情況下，更應(yīng)充分認(rèn)識參加養(yǎng)老保險的作用。

經(jīng)濟觀察報：不同收入水平和不同年齡段的人，在準(zhǔn)備未來養(yǎng)老問題上是否應(yīng)采取差異化舉措？例如，一位月收入在1萬元左右的青年人或“上有四位老人、下有一個孩子”的中年人做養(yǎng)老規(guī)劃，理想的方案是什么？

向運華：面對養(yǎng)老問題，不同收入水平的人群應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和社會資源，采取相應(yīng)的策略和措施，以確保晚年生活質(zhì)量。

高收入人群通常擁有較為豐富的經(jīng)濟資源和較強的自我保障能力，可以考慮補充養(yǎng)老措施，例如購買個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險，或者進行投資理財，以實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和多元化。

中等收入人群可能需要平衡基本養(yǎng)老保險和私人儲蓄，可以考慮在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃，增加收入，控制支出，保障退休后的收入來源。

低收入人群可能更多地依賴于公共養(yǎng)老金和政府的保障。政府和社會應(yīng)提供更多針對低收入人群的養(yǎng)老服務(wù)，減輕他們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。此外，低收入人群還可以通過參與互助養(yǎng)老活動，降低老年生活支出，提高晚年生活的質(zhì)量。

青年人、中年人，家庭結(jié)構(gòu)不同的人群，在準(zhǔn)備未來養(yǎng)老問題上也應(yīng)根據(jù)各自的工作、收入、經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和需求采取差異化舉措。青年人不能做“月光族”，應(yīng)著重提高養(yǎng)老意識并盡早行動。

對于上有老下有小的中年人來說，養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵在于保持工作穩(wěn)定（也意味著收入穩(wěn)定），在合理安排贍養(yǎng)老人、子女教育等家庭支出的基礎(chǔ)上，爭取實現(xiàn)住房保障。同時保持自己的健康、財務(wù)安全，并維持與家庭成員的關(guān)系，以確保未來能夠享受健康幸福的晚年生活。

保障養(yǎng)老的壓力

經(jīng)濟觀察報：受宏觀經(jīng)濟波動影響，平衡當(dāng)期收入和未來養(yǎng)老儲蓄是否會面臨一定壓力？

向運華：宏觀經(jīng)濟波動的形勢下，企業(yè)降薪裁員，個人創(chuàng)業(yè)也困難重重，要平衡當(dāng)期收入和未來養(yǎng)老儲蓄必然會有壓力。首先是工作和收入的穩(wěn)定性會影響當(dāng)期收入。其次，在波動變化的經(jīng)濟環(huán)境中，個人理財風(fēng)險可能增加。而且，宏觀經(jīng)濟波動還可能伴隨通脹風(fēng)險。如果貨幣購買力貶值，養(yǎng)老儲備將面臨大幅縮水的風(fēng)險，難以支撐未來的養(yǎng)老需求。

經(jīng)濟觀察報：國際研究顯示，工薪階層的退休收入替代率如果低于40%，只能保障基本生活。在這樣的背景下，個人還應(yīng)該采取哪些舉措來保障未來養(yǎng)老生活的經(jīng)濟來源？

向運華：在參加社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，目前有稅收政策支持的個人養(yǎng)老金、健康保險都可以考慮，在條件允許的情況下還可以考慮購買商業(yè)保險包括商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，以應(yīng)對未來可能面臨的風(fēng)險。特別要強調(diào)保持良好的生活習(xí)慣，規(guī)律飲食和作息，適當(dāng)鍛煉身體，增強免疫力，定期體檢以便及早發(fā)現(xiàn)并預(yù)防重大疾病，減少醫(yī)療支出。

個人保險、儲蓄與投資的比例應(yīng)根據(jù)個人情況靈活調(diào)整，沒有固定的最佳比例。一般建議保險占年收入的10%—20%。至于儲蓄和投資的比例，情況更為復(fù)雜，因為這涉及個人的年齡、收入水平、負(fù)債情況、家庭負(fù)擔(dān)、風(fēng)險承受能力等多方面的因素。一般來說，較為年輕且收入穩(wěn)定、風(fēng)險承受能力較強的家庭可以將收入的50%用于消費，30%用于投資，20%用于儲蓄。20歲以前，主要是投資于自己的知識、時間和健康；20—35歲，建議30%儲蓄，70%投資；35—50歲，40%儲蓄、60%投資；50—65歲，50%儲蓄、50%投資。這些比例可以根據(jù)個人和家庭的具體情況進行調(diào)整。

經(jīng)濟觀察報：為保障當(dāng)代中青年未來的養(yǎng)老生活，企業(yè)端和政策層還可以采取哪些舉措？

向運華：政策層面首先還是應(yīng)促進就業(yè)，增加中青年的收入。剛剛公布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略促進高質(zhì)量充分就業(yè)的意見》就指出，把高質(zhì)量充分就業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展優(yōu)先目標(biāo)，納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，促進財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、價格、就業(yè)等政策協(xié)同發(fā)力，提高發(fā)展的就業(yè)帶動力。

保障未來的養(yǎng)老生活，還要完善養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機制，優(yōu)化基本養(yǎng)老服務(wù)供給，鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)等社會力量積極參與，推進互助性養(yǎng)老服務(wù)，促進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快建立長期護理保險制度。同時大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，創(chuàng)造適合老年人的多樣化、個性化就業(yè)崗位，鼓勵老年人繼續(xù)參與社會活動，提高他們的生活質(zhì)量和社會參與度。

企業(yè)方面，應(yīng)盡量在穩(wěn)崗就業(yè)、保障工資增長、積極參保并建立企業(yè)年金等方面體現(xiàn)社會責(zé)任。