新華財(cái)經(jīng)北京3月20日電（記者張斯文）19日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》報(bào)告。《報(bào)告》指出，人生各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜且動(dòng)態(tài)變化的，建議完善我國(guó)中老年保障體系建設(shè)，加快推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在我國(guó)社會(huì)加速老齡化、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加劇的背景下，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)還不足以滿(mǎn)足我國(guó)中老年群體需求。未來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專(zhuān)屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給，注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷(xiāo)渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。

保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老業(yè)高度契合

隨著新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的不斷推進(jìn)，黨和國(guó)家對(duì)中老年群體保障事業(yè)的發(fā)展給予了越來(lái)越多的重視。今年1月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，明確指出實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)要積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動(dòng)我國(guó)中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。

隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的加速，如何讓老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)成為關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展的重要議題。當(dāng)下，發(fā)展養(yǎng)老金融、養(yǎng)老服務(wù)已上升至國(guó)家戰(zhàn)略的高度。老齡化時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司社會(huì)角色重要、作用突出。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，推動(dòng)老齡事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持發(fā)展社區(qū)和居家養(yǎng)老服務(wù)。據(jù)平安健康醫(yī)療科技有限公司CEO李斗介紹，平安健康孵化和打磨的養(yǎng)老管家服務(wù)聯(lián)合了頭部的行業(yè)專(zhuān)家以及企業(yè)，共同制定老人到家服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化流程。

“保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老行業(yè)高度契合?！崩疃氛f(shuō)，2021年，平安健康開(kāi)始布局居家養(yǎng)老賽道，自探索居家養(yǎng)老服務(wù)模式以來(lái)，也取得了顯著的結(jié)果。截至2023年，平安居家養(yǎng)老服務(wù)覆蓋全國(guó)54個(gè)城市，累計(jì)近10萬(wàn)人獲得平安管家服務(wù)資格。

平安健康近日公布的2023年年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，平安健康深耕“家庭醫(yī)生”“養(yǎng)老管家”兩大核心樞紐建設(shè)。報(bào)告期內(nèi)，公司全年?duì)I收錄得46.7億元，其中，保險(xiǎn)及金融客戶(hù)端的醫(yī)健養(yǎng)服務(wù)收入22.0億元，同比增長(zhǎng)14.8%。

中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2021年起，公司啟動(dòng)服務(wù)適老化專(zhuān)項(xiàng)工作，強(qiáng)力推進(jìn)解決老年人使用智能化困難，關(guān)注老年人健康、養(yǎng)老一攬子問(wèn)題，完成26項(xiàng)適老化改造任務(wù)，適老化服務(wù)水平得到全面提升。截至2023年底，已累計(jì)為超7000萬(wàn)人次提供了優(yōu)質(zhì)適老化服務(wù)。

未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新可集中三大方向

據(jù)民政部數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國(guó)60歲以上老人達(dá)到了兩億九千七百八十萬(wàn)，占總?cè)丝诘?1.1%；65歲以上老人達(dá)到兩億一千七百萬(wàn)，達(dá)到總?cè)丝诘?5.4%。

根據(jù)中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)等機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2050年，60歲及以上的老年人口將接近5億，占總?cè)丝诒壤种?；半失能、失能老人將超過(guò)1億；老年撫養(yǎng)比將從現(xiàn)在的20%上升到50%，這意味著目前是平均5名年輕人撫養(yǎng)1位老人，未來(lái)，平均2名年輕人將需要撫養(yǎng)1位老人。我國(guó)老齡化面臨老年人口規(guī)模巨大、老齡化進(jìn)程速度快、應(yīng)對(duì)人口老齡化任務(wù)重三個(gè)特點(diǎn)。

《報(bào)告》指出，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面，目前市場(chǎng)上針對(duì)中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專(zhuān)屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。未來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，建議注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷(xiāo)渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。

深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展

《報(bào)告》顯示，截至2022年末，在保障型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，45歲及以上的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對(duì)中老年人高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤堰_(dá)到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率將隨著年齡的增長(zhǎng)而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在加速老齡化的背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要以長(zhǎng)期視角對(duì)中老年人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應(yīng)用、資源投入、人才儲(chǔ)備等方面進(jìn)行戰(zhàn)略性部署。

瑞士再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席核保官杜竹麟（Julien Descombes）表示，保險(xiǎn)公司需持續(xù)加強(qiáng)核心承保與定價(jià)能力，積極運(yùn)用科技手段推動(dòng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)注重增強(qiáng)健康服務(wù)能力，共同促進(jìn)中老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

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編輯：幸驪莎

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