近期，我國南方多地遭遇持續(xù)強降雨天氣，湖南、廣東等地發(fā)生洪澇和地質(zhì)災害。災情牽動人心，也讓巨災保險的關(guān)注度持續(xù)提高。

《證券日報》記者在采訪中了解到，近年來，我國巨災保險快速發(fā)展，巨災保險保費從2014年到2023年的年均復合增速超過40%，在巨災中承擔的損失賠償比例也持續(xù)提升。不過客觀來看，我國巨災保險的保障范圍和保障金額仍有待持續(xù)提升，需要從建立多層次巨災保障體系、完善多元風險分散機制等方面發(fā)力，特別是要利用好資本市場的力量，拓寬災害風險的分散渠道。

保險業(yè)積極行動

災情面前，保險業(yè)積極行動。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于進一步做好防汛抗旱保險服務工作的通知》?！锻ㄖ诽岢?，“保險機構(gòu)要積極對接地方黨委政府及主管部門，體現(xiàn)行業(yè)擔當，主動做好保險服務工作”“對受災地區(qū)，要暢通理賠綠色通道、簡化理賠手續(xù)、優(yōu)化服務流程，加快理賠和預賠速度，做到應賠盡賠、能賠快賠、合理預賠”。

據(jù)央視新聞客戶端消息，7月5日傍晚，湖南省岳陽市華容縣團洲垸洞庭湖一線堤防決堤。

災情出現(xiàn)后，保險機構(gòu)迅速行動。記者獲悉，人保財險迅速開通綠色理賠通道、簡化理賠流程，加快絕產(chǎn)水稻賠付。截至7月6日15時，人保財險岳陽市分公司已支付民生類農(nóng)險賠款600多萬元。

中國人壽、中國太保、中國平安、中華財險等險企也啟動了重大突發(fā)事件應急預案，成立理賠服務工作小組。比如，中國太保產(chǎn)壽聯(lián)動、總分協(xié)同，第一時間啟動重大災害事故應急響應機制，開啟災情理賠綠色通道，做到應賠盡賠、快速賠付。

實際上，今年以來，面對各類自然災害，保險業(yè)積極發(fā)揮災前防范、災中救助、災后理賠的作用。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，保險業(yè)全力應對南方暴雨災害，截至6月23日12時，相關(guān)地區(qū)保險機構(gòu)累計接報案1.84萬件，報損金額6.19億元。

保費規(guī)模快速增長

我國自然災害分布范圍廣、災害風險高。應急管理部披露的數(shù)據(jù)顯示，近12年我國自然災害年均直接經(jīng)濟損失超3600億元。保險在巨災中發(fā)揮的防災減損作用備受關(guān)注。

中再產(chǎn)險創(chuàng)新業(yè)務部總經(jīng)理周俊華對《證券日報》記者表示，2014年以來，各地政府相繼針對區(qū)域特點，開展符合當?shù)仫L險保障實際的巨災保險探索，截至2023年，廣東、廣西、山東等19地根據(jù)當?shù)貫暮μ攸c和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災保障制度。從保費估算來看，目前我國巨災保險年保費規(guī)模已經(jīng)超過了10億元，從2014年到2023年，年均復合增速超過40%。

覆蓋面擴大、保費增長的同時，巨災保險承擔的損失賠償比例也在持續(xù)提高。周俊華介紹，在2008年汶川地震災害中，保險賠償金額僅占全部直接經(jīng)濟損失的0.2%，而在2021年的河南強降雨災害中，保險賠償占直接經(jīng)濟損失的比例超10.0%，保障程度大大提高。同時，隨著我國保險深度和密度的增加，財產(chǎn)險和工程險涵蓋地震、臺風/洪水的風險暴露不斷上升，中再產(chǎn)險根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2022年底保險覆蓋的地震、臺風/洪水風險暴露分別達80萬億元、136.3萬億元，從2014年以來復合增長率分別達19.2%、10.6%。

從巨災保險的保障范圍和保障程度來看，以居民住宅保障為例，2015年，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體成立；2024年，國家金融監(jiān)督管理總局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》，明確了三方面內(nèi)容：一是擴展巨災保險責任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設施為保障對象，保險責任在破壞性地震的基礎上，擴展增加臺風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害。二是提升基本保險金額，實現(xiàn)巨災保險基本保險金額翻倍。三是支持商業(yè)巨災保險發(fā)展。

商業(yè)保險公司也積極參與巨災保險業(yè)務。例如，據(jù)中國人壽財險公司介紹，其持續(xù)提高巨災保險產(chǎn)品覆蓋面，參與地方性巨災保險項目由2021年的8個增加到2023年的25個。

保障缺口仍需彌合

盡管巨災保險的保費快速增長，其在災害事故中承擔的損失賠償占比持續(xù)提升，但客觀來看，我國巨災保險的保障缺口仍較大，還需要持續(xù)探索建立多層次的巨災保險體系，提升保障程度。

國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤近日表示，從全球平均水平看，重大災害事故的損失中，40%左右由保險業(yè)承擔，而我國這一比例僅為10%左右。

“盡管近年來我國巨災風險機制已初有成效，損失承擔比例逐步提升，但整體提升速度還比較慢，仍需持續(xù)彌合保障缺口。”中華聯(lián)合保險集團研究所首席保險研究員邱劍對《證券日報》記者表示。

邱劍表示，我國地域廣、自然災害多，災害造成的經(jīng)濟損失大，因此巨災保險的需求非常大。不過，當前我國巨災保險制度和體系還不完善，保險產(chǎn)品的供給不足。他認為，要做大我國巨災保險體系，需要加大巨災保險政策支持，完善多層次巨災風險分擔機制，豐富巨災保險產(chǎn)品體系。

同時，建立巨災模型也非常重要。邱劍表示，巨災模型相當于巨災風險管理的“芯片”，要加強巨災風險數(shù)據(jù)建設，逐步提高巨災保險產(chǎn)品供給，不斷縮小保障缺口。

探索多元風險分散渠道

巨災風險的一大特點就是損失巨大。業(yè)內(nèi)人士認為，發(fā)展巨災保險需要進一步完善風險分散機制，特別是要利用好資本市場的力量，拓寬災害風險的分散渠道。

近年來，我國著力建立和完善巨災保險制度，持續(xù)探索發(fā)行巨災債券。2015年，中再產(chǎn)險作為發(fā)起人，利用特殊目的機構(gòu)（SPV）在百慕大發(fā)行了首筆巨災債券，實現(xiàn)了保險連接資本市場的重大突破。2021年，其又在中國香港成功發(fā)行巨災債券。這些探索豐富了巨災風險資本市場分散渠道，進一步完善了巨災風險的分散轉(zhuǎn)移和補償機制。

巨災債券是通過發(fā)行收益與指定的巨災損失相連結(jié)的債券，將保險公司部分巨災風險轉(zhuǎn)移給債券投資者。今年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提出，研究探索通過巨災債券等新型風險轉(zhuǎn)移方式拓寬風險分散渠道，推動形成多層次多維度的巨災風險分散體系，提升行業(yè)巨災風險承擔能力。

周俊華表示，國內(nèi)發(fā)行巨災債券同時涉及保險業(yè)、證券業(yè)及相關(guān)行業(yè)，發(fā)行體系的建設是一項系統(tǒng)性工程。因此，仍需加強頂層設計與行業(yè)實踐，形成政府與市場的合力，不斷提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效，推動我國災害治理能力與治理體系建設日趨完善。

業(yè)內(nèi)人士認為，災害治理必須將政府、市場和社會三個方面進行系統(tǒng)整合，需要進一步推動巨災保險與國家災害治理制度的深度融合，實現(xiàn)災害風險的科學防范與管理。