今年開年以來，多家銀行紛紛加碼消費(fèi)貸營銷力度，通過降低利率、提高額度等方式獲客，部分銀行的消費(fèi)貸利率已低至2.58%。

消費(fèi)貸利率下降的背后，折射出銀行拓展零售業(yè)務(wù)之艱難。記者了解到，目前銀行在消費(fèi)貸新客尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的獲取方面競爭十分激烈，都在通過降利率、提額度來提高產(chǎn)品吸引力。不過，分析人士提醒說，銀行拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)需做好風(fēng)險(xiǎn)管理，要避免倒貼獲客，應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性；消費(fèi)者也需理性消費(fèi)、合理借貸。

利率“下探”實(shí)為獲客

多家銀行消費(fèi)貸利率再“下探”。近期，江蘇銀行推出新客限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率2.58%起的消費(fèi)貸產(chǎn)品，額度最高100萬元；寧波銀行為客戶提供首借利率2.68%的專享活動(dòng)；北京農(nóng)商銀行也將其某消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率下調(diào)至2.68%，最高額度60萬元。

目前貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期利率為3.1%，這意味上述利率已經(jīng)低于LPR。究其背后，這是銀行針對新客等指定客群的攬客策略，并非其常態(tài)化利率定價(jià)水平，更是銀行應(yīng)對市場環(huán)境變化，爭奪優(yōu)質(zhì)客群的營銷舉措。

“目前銀行對消費(fèi)貸新客尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的獲取，競爭十分激烈?！比A南一家銀行零售業(yè)務(wù)人士告訴記者，過往消費(fèi)貸并不是銀行展業(yè)的重點(diǎn)。隨著凈息差逐步收窄，各家行都開始重視消費(fèi)貸，因?yàn)橄M(fèi)貸的放貸成本低，相對來說容易增收。

一家國有大行業(yè)務(wù)人士也向記者直言：利率進(jìn)一步下調(diào)，是銀行為了穩(wěn)定或者提高市場占有率不得已的選擇?！俺偷南M(fèi)貸利率下，如果沒有其他業(yè)務(wù)捆綁，銀行就是倒貼獲客。低價(jià)營銷也是為了讓優(yōu)質(zhì)客戶群體在獲得消費(fèi)貸款的同時(shí)，順便能辦理其他業(yè)務(wù)，從綜合收益的角度考量可以實(shí)現(xiàn)盈利?！?/p>

如此低的利率，的確也吸引了有需求人士關(guān)注。家住上海的付先生，近期打算裝修新房，就在對比銀行消費(fèi)貸利率和借款要求。

事實(shí)上，上述低息消費(fèi)貸并不容易申請。一般銀行都會(huì)將最低利率與特定客群綁定，例如新客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或通過特定渠道申請的借款人，并且最終額度和執(zhí)行利率以銀行審批結(jié)果為準(zhǔn)。而且綜合資質(zhì)包括但不限于收入、負(fù)債和征信情況，以及申請借款的金額、期限、還款方式等。

“客戶如果符合特定客群的條件的話，有機(jī)會(huì)享受最低利率，最終的貸款利率以申請頁面為準(zhǔn)。”江蘇銀行一位客戶經(jīng)理告訴記者。

低價(jià)攬客不可持續(xù)

在分析人士看來，銀行通過利率下降這種“跑馬圈地”方式拓展零售業(yè)務(wù)，并不能長期持續(xù)。著眼于未來，銀行應(yīng)將發(fā)力點(diǎn)放在放貸成本上，才能真正贏得客戶。

記者自業(yè)內(nèi)了解到，銀行消費(fèi)貸線上獲客成本少則數(shù)百元，多則上千元，而線下獲客成本同樣如此。近年來，已有一些銀行、消金機(jī)構(gòu)致力于砍掉中間商，直面終端客戶開展貸款服務(wù)，官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、小程序等，都成為金融機(jī)構(gòu)自主營銷宣傳的重要陣地。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，在三方流量成本居高不下的背景之下，部分銀行會(huì)將外部獲客成本轉(zhuǎn)化為新客補(bǔ)貼，通過“去中介化”降低放貸成本。“比如，從獲客渠道來看，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)限定自營渠道申請優(yōu)惠，此舉就可以強(qiáng)化自營App、自營小程序等自營競爭力，增強(qiáng)客戶黏性。銀行若能在自營渠道打造可持續(xù)的低成本獲客能力、降低自身放貸成本，將有助于從源頭降低客戶所承擔(dān)的利率成本，也能夠更好地支持跟服務(wù)居民的合理消費(fèi)?！?/p>

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，銀行摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。