遠(yuǎn)山/文 隨著免密支付成為新興支付方式，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。近期，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布消費(fèi)提示，建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎使用手機(jī)免密支付功能，以避免因賬戶權(quán)限過(guò)度開(kāi)放而引發(fā)資金損失。這一提醒并非空穴來(lái)風(fēng)，而是源于因免密支付導(dǎo)致盜刷的投訴激增。

這并非中消協(xié)首次針對(duì)免密支付存在的安全問(wèn)題予以警示。中消協(xié)2024年第三季度報(bào)告指出，免密支付已成為誘導(dǎo)消費(fèi)的關(guān)鍵工具，部分經(jīng)營(yíng)者利用第三方支付平臺(tái)小額免密支付漏洞植入廣告鏈接，消費(fèi)者誤觸即被跳轉(zhuǎn)扣費(fèi)。

支付平臺(tái)推廣免密支付的商業(yè)動(dòng)機(jī)明確。首先，免密支付通過(guò)減少支付步驟提升用戶體驗(yàn)，實(shí)則降低了消費(fèi)決策成本，誘導(dǎo)沖動(dòng)消費(fèi)。例如，網(wǎng)購(gòu)下單、一鍵免密支付，看似便利，卻易將用戶置于“無(wú)意識(shí)消費(fèi)”的風(fēng)險(xiǎn)中。

其次，平臺(tái)借此綁定用戶習(xí)慣，增強(qiáng)黏性。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，近六成用戶在日常消費(fèi)中使用過(guò)免密支付。高頻使用自然形成依賴，平臺(tái)則通過(guò)“先享后付”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等機(jī)制，將用戶牢牢鎖入交易閉環(huán)。

免密支付為平臺(tái)帶來(lái)收益還包括加速資金回籠、拓展商家合作等。例如，電商平臺(tái)通過(guò)“免密支付＋優(yōu)惠券”誘導(dǎo)用戶開(kāi)通，形成交易增量；共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)默認(rèn)綁定免密支付，確保租金自動(dòng)扣款。利益驅(qū)動(dòng)下，平臺(tái)不斷模糊風(fēng)險(xiǎn)警示，甚至設(shè)置“關(guān)閉難”的障礙——消費(fèi)者需穿越多層菜單才能關(guān)閉功能，此類設(shè)計(jì)無(wú)疑將“便捷”異化為“綁架”。

便捷性帶來(lái)的安全代價(jià)正在顯現(xiàn)。一名江西網(wǎng)友向媒體爆料，她到二手平臺(tái)閑魚(yú)購(gòu)買(mǎi)音樂(lè)會(huì)員，付款后賣(mài)家引導(dǎo)其添加客服微信，通過(guò)支付寶掃碼支付１元“聯(lián)合會(huì)員”費(fèi)用，還要求她“免密包年不要關(guān)”。然而，當(dāng)她完成上述操作后，賬戶在一分鐘左右被連續(xù)自動(dòng)扣款20次（合計(jì)1000元）。類似案例頻發(fā)，暴露出免密支付存在明顯的安全漏洞，本質(zhì)上是技術(shù)迭代中“效率優(yōu)先”思維主導(dǎo)的結(jié)果，安全防護(hù)往往滯后于功能推廣。

免密支付成為雙刃劍，實(shí)為支付行業(yè)技術(shù)過(guò)度追求創(chuàng)新，卻忽視了安全本質(zhì)的縮影。近年來(lái)，生物特征識(shí)別支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等“黑科技”層出不窮，便利光環(huán)下卻暗藏危機(jī)：人臉識(shí)別支付因“非接觸”特性被追捧，但3D面具、AI換臉技術(shù)可繞過(guò)活體檢測(cè)；指紋支付亦因傳感器面積小、易被仿制而屢遭破解。更致命的是，生物特征數(shù)據(jù)一旦泄露便不可更改，其安全風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)密碼。此外，NFC支付（“碰一碰”）因無(wú)需網(wǎng)絡(luò)即可交易，也容易被非法分子盯上。

中消協(xié)的警示，撕開(kāi)了支付行業(yè)“技術(shù)萬(wàn)能”的迷思。其教訓(xùn)在于：當(dāng)技術(shù)創(chuàng)新脫離安全與倫理約束，便會(huì)異化為侵害消費(fèi)者權(quán)益的工具。支付行業(yè)的未來(lái)，需在多維度重構(gòu)創(chuàng)新與安全并重的原則。平臺(tái)應(yīng)摒棄“效率至上”的思維，將風(fēng)險(xiǎn)防控嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中。例如，用戶知情權(quán)須前置；平臺(tái)應(yīng)以顯著方式提示免密支付風(fēng)險(xiǎn)，而非通過(guò)“默認(rèn)勾選”或隱蔽條款誤導(dǎo)消費(fèi)者；生物特征支付必須搭配密碼雙重驗(yàn)證等。

此外，支付平臺(tái)需對(duì)用戶數(shù)據(jù)實(shí)施全周期保護(hù)，采集環(huán)節(jié)明確告知用途，對(duì)生物特征的采集，不應(yīng)成為“永久授權(quán)”，而需建立“單次驗(yàn)證＋即時(shí)銷毀”機(jī)制。

除了平臺(tái)自律，相關(guān)監(jiān)管也應(yīng)與技術(shù)發(fā)展同步。當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)支付、生物特征支付等領(lǐng)域監(jiān)管亟需強(qiáng)化。例如，要求物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備加密技術(shù)升級(jí)，遏制黑產(chǎn)滋生。

免密支付被指安全隱患頻出，指向支付行業(yè)技術(shù)迭代中的“集體補(bǔ)課”，也在提醒支付平臺(tái)、消費(fèi)者等各方，在追求便捷性的同時(shí)，安全防線不容有失。唯有在效率與安全的動(dòng)態(tài)平衡中，方能實(shí)現(xiàn)支付技術(shù)真正的進(jìn)化。

（作者系財(cái)經(jīng)評(píng)論員）